ETFs in der Säule 3a kombinieren die Steuervorteile der privaten Vorsorge mit den Renditechancen des Kapitalmarkts. Doch lohnt sich das wirklich? Und welche Risiken gibt es?
3a-Sparkonto vs. 3a-Wertschriften: Der Vergleich
| Kriterium | 3a-ETF/Fonds | 3a-Sparkonto |
|---|---|---|
| Erwartete Rendite | 4-7% p.a. (langfristig) | 0.5-1.5% p.a. |
| Risiko | Schwankungen möglich | Kapitalgarantie |
| Verfügbarkeit | Gesperrt bis Pensionierung | Gesperrt bis Pensionierung |
| Kosten | 0.3-0.8% p.a. | Meist kostenlos |
Für wen lohnen sich 3a-ETFs?
✅ Geeignet für:
- Langfristiger Anlagehorizont: Mindestens 10+ Jahre bis Pensionierung
- Risikotoleranz: Schwankungen von ±20% verkraftbar
- Diversifikation: Bereits andere sichere Anlagen vorhanden
- Kosteneffizienz: ETFs statt aktive Fonds bevorzugt
❌ Weniger geeignet für:
- Kurz vor Pensionierung: Weniger als 5 Jahre bis Bezug
- Sicherheitsbedürfnis: Kapitalerhalt wichtiger als Rendite
- Erste Vorsorge: Wenn keine anderen Reserven vorhanden
- Häufige Wechsel: Emotional getriebene Anlageentscheide
Die besten 3a-Anbieter für ETFs 2025
🏦 Führende Anbieter
Viac (3a-App)
Kosten: 0.51% p.a.
Besonderheit: 100% ETF-Portfolios, einfache App
Minimum: CHF 100
Frankly (ZKB)
Kosten: 0.44% p.a.
Besonderheit: Nachhaltige ETFs verfügbar
Minimum: CHF 500
Finpension
Kosten: 0.39% p.a.
Besonderheit: Günstigste Gebühren, individuelle Portfolios
Minimum: CHF 1'000
Strategien für 3a-ETF Anlagen
📊 Portfolio-Ansätze
Konservativ (20-40 Jahre bis Pension)
- 60% Aktien-ETFs (Welt/Schweiz)
- 40% Obligationen-ETFs
- Risiko: Niedrig bis mittel
Ausgewogen (10-20 Jahre bis Pension)
- 70-80% Aktien-ETFs
- 20-30% Obligationen
- Risiko: Mittel
Offensiv (20+ Jahre bis Pension)
- 90-100% Aktien-ETFs
- 0-10% Obligationen
- Risiko: Hoch
Wichtige Regeln und Fallstricke
⚖️ Gesetzliche Beschränkungen
- Aktienanteil maximal: Je nach Anbieter 85-100%
- Einzelaktien: Meist nicht erlaubt, nur Fonds/ETFs
- Ausländische Fonds: Nur zugelassene Produkte
- Wechsel: Zwischen Anbietern möglich, aber aufwändig
🚨 Häufige Fehler
- Timing-Versuch: Auf den "perfekten" Einstieg warten
- Emotionale Reaktionen: Bei Kursrückgängen panisch verkaufen
- Zu kompliziert: Ständiges Umschichten zwischen Fonds
- Kosten ignorieren: Teure aktive Fonds statt günstige ETFs
Praktisches Vorgehen: So starten Sie
🚀 Schritt-für-Schritt Anleitung
- Risikoprofil bestimmen: Alter, Anlagehorizont, Risikobereitschaft
- Anbieter vergleichen: Kosten, Produktauswahl, Benutzerfreundlichkeit
- Konto eröffnen: Online-Antrag, meist in 2-3 Tagen erledigt
- Portfolio wählen: Fertige Lösung oder individuelle Mischung
- Einzahlungsplan: Monatlich CHF 500-600 oder jährlich CHF 7'056
- Review: Jährlich überprüfen, aber nicht ständig ändern
💡 Ihre 3a-Strategie entwickeln
Nutzen Sie unsere Säule 3a Planung um verschiedene Szenarien durchzurechnen und die optimale Strategie für Ihre Situation zu finden.