Früher aufhören zu arbeiten - der Traum vieler Schweizer. Doch was kostet eine Frühpensionierung wirklich? Und ist sie für Sie realistisch?
Frühpensionierung: Die wichtigsten Altersgrenzen
Früheste PK-Rente
Viele Pensionskassen erlauben Bezug ab 58 mit Kürzung
Üblicher Frühbezug
Standard-Frühpensionierung bei vielen Arbeitgebern
AHV Vorbezug möglich
Bis zu 2 Jahre früher, aber mit lebenslangen Kürzungen
Ordentliche Pensionierung
Volle AHV-Rente ohne Abzüge
Was kostet eine Frühpensionierung?
💸 Finanzierungslücke berechnen
Beispiel: Herr Müller, 60 Jahre, möchte mit 62 aufhören
Einkommen vor Pensionierung
- Nettolohn: CHF 8'000/Monat
- 13. Monatslohn: CHF 8'000/Jahr
- Total: CHF 104'000/Jahr
Einkommen ab 62 (Frühpension)
- PK-Rente (gekürzt): CHF 3'500/Monat
- AHV: Erst ab 64 (oder gekürzt ab 62)
- Total: CHF 42'000/Jahr
Finanzierungslücke: CHF 62'000/Jahr für 2 Jahre = CHF 124'000
Plus Kürzungen bei AHV und reduzierte PK-Rente lebenslang!
Strategien zur Finanzierung
🏦 1. Säule 3a Bezug
Möglichkeit: 5 Jahre vor ordentlicher Pension
Vorteil: Günstige Kapitalauszahlungssteuer
Nachteil: Geld ist dann weg
🏠 2. PK-Kapital nutzen
Möglichkeit: Teil- oder Vollkapitalauszahlung
Vorteil: Hohe Beträge verfügbar
Nachteil: Keine monatliche Rente mehr
💰 3. Privates Vermögen
Faustregel: 25x Jahresausgaben für volle Unabhängigkeit
Beispiel: CHF 80'000 Ausgaben → CHF 2 Mio. nötig
4%-Regel: 4% Entnahme aus Portfolio
⚡ 4. Teilzeit-Übergang
Gleitende Pension: Reduktion auf 50-80%
Vorteil: Einkommen + reduzierte PK-Rente
Ideal: Weniger abrupt als kompletter Stopp
Die häufigsten Kostenfallen
❌ AHV-Vorbezug überschätzt
Vorbezug um 2 Jahre = 13.6% weniger Rente lebenslang
Bei CHF 2'500 AHV = CHF 340 weniger pro Monat für immer
❌ Krankenkasse vergessen
Ohne Arbeitgeber-Beitrag: +CHF 300-500/Monat
Prämienverbilligung erst bei tiefem steuerbarem Einkommen
❌ Steuern unterschätzt
Kapitalbezug PK/3a kann hohe einmalige Steuern auslösen
Gestaffelte Bezüge über mehrere Jahre planen
❌ Inflation ignoriert
20 Jahre Pension bei 2% Inflation = 50% höhere Kosten
Heutige CHF 5'000 entsprechen dann CHF 7'500 Kaufkraft
Realitätscheck: Sind Sie bereit?
✅ Checkliste Frühpensionierung
Finanzielle Bereitschaft
- □ Schulden vollständig getilgt (inkl. Hypothek)
- □ 25-30x Jahresausgaben als Vermögen vorhanden
- □ Diversifizierte Anlagen (nicht alles in Immobilien)
- □ Krankenkasse und Zusatzversicherungen gesichert
- □ Steuerstrategie für Kapitalbezüge geplant
Persönliche Bereitschaft
- □ Klare Vorstellung vom Ruhestand
- □ Hobbys und Aktivitäten geplant
- □ Partner ist mit der Entscheidung einverstanden
- □ Soziale Kontakte auch ausserhalb der Arbeit
Alternativen zur kompletten Frühpensionierung
🔄 Sabbatical
6-12 Monate Auszeit mit Rückkehrgarantie
📉 Pensum reduzieren
Von 100% auf 60-80% mit weniger Stress
🎯 Jobwechsel
Weniger anspruchsvolle Position, mehr Lebensqualität
🏡 Semi-Retirement
Teilzeit arbeiten + passives Einkommen
🧮 Ihre Frühpensionierung durchrechnen
Nutzen Sie unseren Pensionierungsrechner um verschiedene Szenarien zu simulieren und herauszufinden, ob eine Frühpensionierung für Sie realistisch ist.